Qual è la differenza tra TAN e TAEG in un prestito? E cosa sono?

Quando un cliente chiede un prestito personale o una cessione del quinto (della pensione o dello stipendio) deve valutare con estrema attenzione i dati del contratto. Il TAN e il TAEG sono due valori fondamentali che ogni consulente finanziario dovrebbe spiegare con estrema cura al cliente perché è qui che si basa la scelta e il futuro del finanziamento.

Chiaramente, TAN e TAEG non sono la stessa cosa. Rappresentano, rispettivamente, il Tasso Annuale Nominale e il Tasso Annuale Effettivo Globale: possono essere anche differenti e delineare scenari opposti per un determinato finanziamento. 

Valutare un finanziamento solo con uno di questi valori è un errore:ecco cosa devi sapere per muovere i passi giusti. E decidere insieme al tuo consulente il prestito ideale per il tuo futuro. E per avere delle rate sempre sostenibili nel corso degli anni.

Cosa sono il TAN e il TAEG, le definizioni

Per capire la differenza tra questi due parametri descrittivi di un prestito dobbiamo iniziare dalle definizioni. Ebbene, iniziamo dal TAN: acronimo di Tasso Annuale Nominale, questo valore indica il tasso d’interesse puro che la società finanziaria o la banca applica al capitale che ti presta. Indica la percentuale che pagherai nell’arco di un anno.

Possiamo dire, con parole differenti, che il TAN è il prezzo di listino del denaro che ti viene prestato, ma non è il costo finale. Quest’ultimo viene determinato dal TAEG, vale a dire il Tasso Annuale Effettivo Globale. Come suggerisce il nome stesso, stiamo parlando del costo reale e totale del finanziamento. Quindi, è il valore più importante per il cliente.

Questo perché, oltre al TAN, questo dato include tutte le spese obbligatorie per ottenere il prestito come le spese di istruttoria per l’apertura della pratica, i costi delle polizze assicurative obbligatorie e i bolli obbligatori secondo lo Stato italiano.

Un esempio per comprendere questi valori

Immaginiamo che una finanziaria ti proponga un prestito di 10.000 euro con TAN al 5% con spese di istruttoria (una tantum) di 200 euro, incasso rata di 2 euro al mese e imposta di bollo pari a 16 euro. In questo scenario, il TAN resta al 5% e il TAEG sale a 6,4%.

Se un’altra banca ti offrisse un TAN al 5,5% ma con zero spese accessorie, questo prestito sarebbe più conveniente perché il TAEG (5,5%) è inferiore al precedente (6,4%). Da questo esempio possiamo anche capire come si calcolano TAN e TAEG: nel primo caso abbiamo la percentuale basata sulla rata della quota capitale, nel secondo aggiungiamo commissioni varie, spese, costi di istruttoria e tutto ciò che si aggiunge una tantum o meno.

Quindi, qual è la differenza tra TAN e TAEG?

Il concetto è semplice: mentre il TAN indica solo gli interessi applicati a un determinato prestito, il TAEG dà una valutazione più ampia e chiara di ciò che si dovrà affrontare in termini di costo totale del prestito. Bisogna valutare con cura questo parametro perché potresti avere un TAN molto vantaggioso ma un TAEG più incisivo di altri prodotti.

Ecco perché si considera quest’ultimo come strumento d’eccellenza per valutare un prodotto finanziario e confrontare due offerte diverse. Se due banche ti offrono lo stesso TAN, ma una ha un TAEG più alto, significa che questa ti sta addebitando più costi di gestione. 

Ecco perché non bisogna valutare solo il TAN basso: è necessario valutarli insieme e considerare sempre il TAEG per capire quanto uscirà effettivamente dalle tue finanze.

Dove si trovano il TAN e il TAEG?

Abbiamo detto che questi elementi sono entrambi fondamentali per valutare la bontà di un finanziamento. Ed è importante avere ben chiari questi parametri prima di firmare un contratto. Per ottenere queste informazioni devi visionare con attenzione il modulo SECCI. 

Nel Documento Informazioni Europee di Base sul Credito ai Consumatori, uno standard a livello europeo, TAN e TAEG sono evidenziati per permetterti di confrontare diverse banche. Di solito questi dati si trovano nelle prime pagine del contratto, all’interno della sintesi delle condizioni economiche, e nei resoconti periodici inviati con cadenza variabile.

Quando guardare soprattutto il TAN? E quando il TAEG?

Il confronto è alla base dell’importanza di TAN e TAEG. Quando devi valutare più prestiti, avere sotto controllo questi numeri è fondamentale. Se la banca A ti offre un TAN del 4% e la banca B il 4,5%, potresti pensare che la prima sia meglio. Ma se la banca A ha 500 euro di spese di istruttoria e la B zero, il TAEG di quest’ultima sarà probabilmente più basso.

Quindi, potrebbe essere conveniente prestare attenzione soprattutto al TAEG perché è la vera cartina tornasole di quanto sia conveniente un prestito. Ovviamente, puoi prendere una decisione accurata insieme al tuo consulente finanziario di fiducia che saprà sempre guidarti al meglio, mettendo come primo riferimento la trasparenza nei confronti del pubblico.